Если вы регулярно пользуетесь грейс-периодом по своей банковской карте и всегда вовремя расплачиваетесь, лимиты кредитования могут аннулировать. Ряд российских банков начал борьбу с «невыгодными» клиентами, полностью поставив с ног на голову все принципы оценки рисков. По сути, такое понятие, как кредитная история поставлено под сомнение, особо «просветлённые» экономисты, пробравшиеся на руководящие посты финансовых учреждений, становятся фактором риска государственного масштаба.
Больше прибыли, риски — побоку. Примерно так можно обозначить концепцию ведения бизнеса, которую приняли на вооружение отдельные отечественные топ-менеджеры.
«Российские банки стали жестче относиться к клиентам, которые пользуются кредитками только в беспроцентный период. Если раньше клиенты, которые пользовались кредитной картой, не платили банку годами проценты и думали, что в банках этого никто не понимает, то неожиданно за последние полгода клиентам показали, что банки это понимают. Если по ключевой ставке 6% и большом объеме кредитов наличными банки это терпели, то при „ключе“ 21% и низких объемах выдач кредитов наличными банки просто начинают блокировать этих клиентов и говорить: уходите в другие банки. „Уралсиб“ изменил подход к недоходным держателям кредитных карт прошлой осенью, но он не единственный банк, кто пошел на такой шаг», — заявил зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес.
По сути, данная кредитная организация избавляется от самых надёжных своих клиентов, которые годами демонстрируют, что у них всё хорошо с финансовой грамотностью, дисциплиной и платёжеспособностью. Более чем странная позиция…
В ходе так называемого грейс-периода — 30−50 дней — держатели кредитных карт вроде как не приносят банкам прибыли, так как процентов по взятым взаймы средствам нет. Но это не совсем так. Точнее, совсем не так. Бесплатное пользование деньгами возможно лишь в том случае, если вы совершаете покупки при помощи «пластика». А с каждой такой транзакции банк получает около 1,5% суммы — комиссию за эквайринг. Не с пользователя, а с торговой точки.
То есть денежки капают. Потратили вы всю сумму кредитного лимита, положим, за месяц — по ссуженным вам деньгам банк получил доходность около 18% годовых. Очень даже неплохо, по мировым меркам — вообще сверхприбыли. При полном отсутствии рисков, так как данный клиент продемонстрировал, что годами способен соблюдать финансовую дисциплину.
Но как только человек снимает наличные, переводит кому-то средства или тратит их каким-либо ещё «нецелевым» образом (у каждого банка есть категория «нельготных» операций), тут же включается очень высокая кредитная ставка. Те самые «продуманные» пользователи в курсе и таких ошибок не совершают. Только их очень мало, этих грамотных держателей кредитных карт.
«Я вам скажу по-русски, что про это думаю, а вы уж переведёте на печатный язык, и без ссылки на меня. Лично с главой «Уралсиба» не знаком, но мало ли. Лет несколько назад тех, кто вот так вовремя укладывался в грейс-период и пользовался банковскими деньгами бесплатно, было около 10%. Сейчас вполовину меньше, так как платёжеспособность населения катастрофически падает. Откуда взяли цифры в 20−30%, я не знаю, это какая-то ненаучная фантастика. Не иначе как с потолка.
Просрочка по всем видам кредитов растёт, по картам тоже, причём также угрожающими темпами. И на таких вот педантичных клиентов, которые приносят не особо большие барыши, зато регулярно и надёжно, мы просто молимся. Некоторым особо «умным» экономистам почему-то застила глаза ставка рефинансирования, про собственные средства банков они, видимо, забыли. И про риски тоже. Радует только то, что пока таких вот деятелей не абсолютное большинство, то есть банковская система РФ, быть может, выживет. Но в целом прецедент пугающий", — не очень дипломатично высказался начальник кредитного департамента крупного столичного банка.
Кстати, часть этих самых «рационализаторов» используют свои кредитные карты ещё и как зарплатные, что очень удобно. При этом на счёте частенько плюс, то есть это человек кредитует банк. Фактически бесплатно, так как проценты там сугубо формальные. Этот момент Тывес и его коллеги-единомышленники забыли?
«Банки будут действовать более осторожно, они не могут проводить массовую ревизию своих продуктов. Дело в том, что кредитные карты — это очень технологичный рынок, там работают системы сегментации, которые постоянно динамично изменяются, и банки фактически делят всю клиентскую базу на категории.
Выявляются «спящие» категории, которые надо стимулировать, выявляются категории, которые уже сейчас хорошо себя показывают — им возможно рассматривать увеличение лимита. А также такая сложная модель, когда кредитная карта используется как продукт без очевидных выгод для банка. И в этих разных группах сегмента банк ведет себя по-разному. Так, чтобы закрыть лимиты или ужесточить, такое редко случается", — поясняет эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
То есть большей части клиентуры банков, которая постоянно укладывается в грейс-периоды, бояться нечего. Начнут в вашем банке дурить — смело шлите их лесом и уходите к конкурентам. Клиенты с такой чудесной кредитной историей нынче на вес золота. Для тех, кто хоть что-то понимает в банковском деле.
А в целом всё плохо. Согласно данным «Скорринг бюро», в январе 2025 г. просроченные более чем на 90 дней долги по кредитным картам выросли на 27% по сравнению с аналогичными периодом 2024-го. Не отдают уже 510 млрд рублей, это новый антирекорд, в совокупности 11,5% портфеля данного банковского продукта стало «плохим». Нехорошая статистика.
«Рост просрочки по кредитным картам говорит о том, что большое количество заёмщиков испытывает нехватку собственных средств и пользуется кредитными картами не только для покупки дорогостоящих вещей, но и для повседневных расходов — на еду, одежду и оплату коммунальных платежей. По нашим оценкам, число россиян, имеющих три и более кредитных продукта, включая кредитные карты, в 2024 году составляло 25−26% от общего числа заёмщиков в России», — объясняет ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Всего же, согласно информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), долги по кредитам граждан РФ с просрочкой свыше 30 дней достигли астрономической суммы в 2,3 трлн рублей. Включая ипотеку, тут налицо небывалый рост аж на 95 млрд рублей за год. Тревожно.
В такой ситуации, действительно, банкам стоило бы поумерить аппетиты и переключиться на более консервативную политику, ориентируясь как раз на самую надёжную клиентуру. Кто-то это понимает, но отнюдь не все. Тем не менее, умные люди в финансовых организациях пока что остались, поэтому ещё поживём.
